¿Puedo rescatar el dinero antes del retiro? Cómo funciona el rescate

Una preocupación legítima al contratar un seguro de retiro: “¿y si necesito el dinero antes de los 60?”. Buenas noticias: sí podés rescatar, con ciertas reglas y costos. Te explico cómo funciona. Más en la guía de seguro de retiro.

Rescate total vs. rescate parcial

Rescate total

Cancelás el plan entero. Cobrás el capital acumulado menos costos de rescate y posibles penalidades. Suele estar disponible desde el año 2-3 en la mayoría de los planes.

Rescate parcial

Sacás solo parte del capital, manteniendo el plan vigente. Es lo más útil para emergencias. Disponible generalmente desde el año 3-5 y con un mínimo a mantener.

Costos de rescate típicos

• Año 1: rescate generalmente no permitido o con costo alto (30-50% del capital).
• Año 2: costo del 20-30%.
• Año 3: costo del 10-20%.
• Año 4: costo del 5-10%.
• Año 5 en adelante: costo bajo o nulo según plan.

Los costos varían mucho entre compañías y planes. Antes de contratar, pedí explícitamente la tabla de rescates.

Aportes extra: más liquidez

Los aportes extra (por encima de la prima mensual contratada) suelen tener reglas de rescate más flexibles. En muchos planes, los aportes extra se pueden rescatar después del año 1 con menos costo.

Por eso es una buena estrategia: mantener la prima mensual baja (a lo que querés blindar a 20 años) y hacer aportes extra cuando tenés excedente (más fácil de rescatar si necesitás).

Qué pasa con el beneficio fiscal si rescato

Atención: si dedujiste el aporte de Ganancias y después rescatás dentro de los 5 años, AFIP puede recategorizarte el beneficio y exigir el reintegro. La regla es: lo que dedujiste, tenés que mantenerlo invertido como mínimo 5 años. Después no hay devolución.

Casos de uso típicos

Los rescates parciales son útiles para:

• Pago inicial de propiedad (después de 5+ años).
• Estudio universitario de los hijos.
• Emprendimiento o negocio propio.
• Emergencia médica.
• Cambio de plan a uno mejor.