¿Cuánto capital me conviene asegurar en un seguro de vida?

La pregunta más importante del seguro de vida no es a qué compañía contratar: es cuánto capital asegurar. Si te quedás corto, tu familia va a sufrir la diferencia. Si te pasás, vas a pagar primas innecesariamente altas. Te muestro los 3 métodos prácticos para calcular el capital correcto. Para más contexto, ver la guía completa de seguro de vida.

Método 1: Múltiplo del ingreso anual

Es el método más simple. Multiplicás tu ingreso anual por una cantidad de años (entre 5 y 15) según tu situación.

• Sin dependientes: 3-5 años de ingreso (capital de respaldo para deudas y reorganización).
• Con cónyuge sin hijos: 5-7 años.
• Con hijos chicos: 10-15 años (hasta que el menor cumpla 25).
• Con padres a cargo: sumar 3-5 años extra.

Ejemplo: ganás $2M/mes ($24M/año), tenés cónyuge y 2 hijos menores. Capital sugerido: $240M-$360M.

Método 2: Necesidades concretas

Más preciso. Sumás las obligaciones específicas que querés cubrir:

• Saldo de hipoteca o prendario pendiente.
• Costo educativo proyectado de los hijos hasta los 25.
• Manutención del cónyuge hasta que pueda autosostenerse o jubilarse.
• Cuidado de padres a cargo.
• Gastos finales (sepelio, sucesión).

Ventaja: es el más exacto. Desventaja: requiere proyectar varios escenarios.

Método 3: DIME (Debt, Income, Mortgage, Education)

Es la regla anglosajona simple que funciona bien acá también:

• Deudas (préstamos, tarjetas): sumá el total.
• Ingreso × años que tu familia necesite reemplazo (típico: 10 años).
• Mortgage (hipoteca): saldo pendiente.
• Education: estimación del costo educativo de los hijos hasta el final.

Sumás todo eso y ese es tu capital sugerido. Es un buen punto de partida que después se afina.

Errores comunes al calcular capital

• Sub-asegurar pensando en la prima: ahorrás $5.000/mes pero dejás a tu familia $100M abajo.
• Olvidar la inflación: proyectar gastos en pesos sin considerar el ajuste anual.
• No reevaluar: el capital ideal a los 30 no es el mismo a los 45 (hijos crecen, hipoteca baja, ingreso sube).
• Asegurar solo al sostén: si el otro cónyuge también aporta (incluso “solo” con trabajo doméstico), su falta tiene un costo económico real.