Cómo declarar correctamente tu salud al contratar un seguro de vida

Cuando contratás un seguro de vida, la compañía te va a pedir que declares tu estado de salud. Para capitales bajos suele ser solo un cuestionario; para capitales altos te piden análisis y examen médico. Lo que NO podés hacer es omitir información: si lo hacés y se descubre después, la compañía puede rechazar el pago. Te explico cómo manejar antecedentes correctamente. Más contexto en la guía de seguro de vida.

Qué te van a preguntar

• Peso y altura (para calcular índice de masa corporal).
• Hipertensión, diabetes, colesterol alto.
• Enfermedades cardíacas o cerebrovasculares.
• Cáncer (cualquier tipo, cualquier momento).
• Tabaquismo y consumo de alcohol.
• Uso de drogas recreativas.
• Cirugías importantes en los últimos 5-10 años.
• Antecedentes familiares (cáncer, infarto, ACV en familiares directos).
• Práctica de deportes de riesgo.

Por qué NO podés ocultar nada

El contrato de seguro de vida tiene la cláusula de “reticencia”: si omitís o falseás información relevante en la declaración de salud, la compañía puede rescindir el contrato o no pagar el siniestro.

En la práctica, cuando hay un fallecimiento y la suma asegurada es importante, la compañía investiga la historia clínica. Si encuentra que mentiste sobre algo que afectaba el riesgo, no paga.

Qué hacer con antecedentes “complicados”

Diabetes, hipertensión, colesterol

Declaralo. Estas condiciones se aseguran con tratamiento y controlados. La compañía puede recargar la prima un 10-30% pero te toman.

Cáncer en remisión

Después de 5-10 años de remisión, la mayoría de las compañías te toman con sobreprima. Antes de eso, algunas compañías directamente no aseguran. Hay que comparar entre aseguradoras: cada una tiene reglas distintas.

Tabaquismo

Si fumás, declaralo aunque sea poco. La prima de fumador es 50-100% más alta, pero si después de fallecer descubren que mentiste, no pagan. Si dejaste de fumar hace más de 1 año, generalmente te toman como no fumador con declaración correspondiente.

Deportes de riesgo

Paracaidismo, parapente, alpinismo, motociclismo deportivo, buceo profundo. Si los practicás, declaralo: te pueden recargar la prima pero te toman. Si NO los declarás y morís haciendo uno, no pagan.

Examen médico: cuándo se exige

Para capitales bajos (hasta $50-80M según compañía), suele alcanzar con la declaración jurada. Para capitales mayores, te piden análisis de sangre y orina, y a veces electro y examen físico.

El examen es gratis (lo paga la compañía) y se hace en domicilio o centro médico contratado. Lleva 30-60 minutos.