Cobertura, suma asegurada y franquicia: las 3 palabras que definen tu seguro

Si entendés estas 3 palabras, entendés cualquier seguro: cobertura, suma asegurada y franquicia. Mucha gente confunde la diferencia y termina pagando de más o cobrando de menos. Te las explico con ejemplos concretos. Para asesoramiento personalizado, en Arsegurados.

1. Cobertura: ¿QUÉ se asegura?

La cobertura define qué eventos están incluidos en tu póliza.

En seguro de auto:

• Responsabilidad Civil (mínima legal).
• Terceros Completo (RC + robo total + incendio + a veces granizo y cristales).
• Todo Riesgo (Terceros Completo + daños a tu auto en cualquier accidente).

En seguro de hogar:

• Cobertura básica (solo incendio).
• Combinado familiar (incendio + robo + agua + RC + otros).
• Integral / todo riesgo (todo lo anterior + cobertura ampliada).

Elegir la cobertura correcta es la primera decisión: ni te pasés (pagás coberturas que no usás) ni te quedés corto (vas a tener que poner plata del bolsillo en escenarios cubrible).

2. Suma asegurada: ¿CUÁNTO te pagan?

La suma asegurada es el monto máximo que la compañía paga ante un siniestro cubierto.

Ejemplo concreto en auto

Tu Fiat Cronos vale $18M. Lo aseguraste con suma asegurada de $14M. Te lo roban. Cobrás $14M, no $18M. Pagaste de menos durante toda la vigencia (porque la prima se calcula sobre $14M) pero cuando hay siniestro perdés los $4M de diferencia.

Ejemplo en hogar

Tu departamento tiene contenido valuado en $40M (electro, ropa, electrónica). Lo aseguraste con suma asegurada de $25M. Te entran a robar y se llevan $30M. Cobrás $25M.

Hay que dimensionar bien y actualizar al menos una vez al año por la inflación.

3. Franquicia: ¿CUÁNTO ponés vos?

La franquicia es lo que vos pagás de tu bolsillo en cada siniestro antes que la compañía cubra. Se usa sobre todo en Todo Riesgo y en algunos seguros de hogar.

Ejemplo en Todo Riesgo

Chocás contra un poste. Reparar el auto sale $4M. Tu franquicia es del 2% sobre un auto valuado en $30M = $600.000.

• Vos pagás: $600.000
• La compañía paga: $3.400.000

Tipos de franquicia

• Franquicia fija: un monto en pesos predeterminado.
• Franquicia porcentual: un % sobre la suma asegurada o el monto del siniestro.
• Franquicia móvil: se aplica solo si la culpa es tuya. Si te chocan, no pagás franquicia.
• Sin franquicia: coberturas premium (más caras).

Cómo se relacionan en tu prima

Estos 3 factores se mueven juntos en el cálculo de la prima:

• Más cobertura = más prima.
• Más suma asegurada = más prima.
• Más franquicia = MENOS prima (porque vos asumís más).

Optimizar tu seguro consiste en encontrar el balance ideal: la cobertura que necesitás, la suma asegurada adecuada al valor de tu bien, y una franquicia que podés afrontar si pasa algo.

Errores comunes que se cometen

• Pagar prima alta por cobertura que no usás. Ej.: Todo Riesgo para un auto de 12 años.
• Quedarse corto en suma asegurada. Pasaron 2-3 años sin actualizar, el valor del bien creció con inflación, pero la suma asegurada quedó vieja.
• Franquicia tan alta que no podés afrontarla. Bajaste prima pero si tenés un siniestro no podés pagar los $1M de franquicia.
• Franquicia tan baja que la prima se dispara. Lo contrario: pagás un 30% más al mes por evitar una franquicia que probablemente nunca uses.