Terceros Completo vs. Todo Riesgo: ¿cuál me conviene?

La duda más frecuente cuando vas a contratar un seguro de auto en Argentina es esta: ¿voy con Terceros Completo o con Todo Riesgo? Es una decisión que define tanto cuánto pagás como cuánto te van a pagar a vos cuando algo pase. Lo más común es pagar de más eligiendo Todo Riesgo cuando no lo necesitabas, o pagar de menos eligiendo Terceros Completo cuando tenías que ir por Todo Riesgo.

Te voy a explicar la diferencia real (no la del folleto) y te voy a dar la regla práctica que usamos en Arsegurados para recomendar una u otra.

Qué cubre Terceros Completo

• Responsabilidad Civil ante terceros (los daños que vos le hagas a otro auto, persona o cosa)
• Incendio total de tu auto
• Robo total de tu auto
• Según el plan: robo parcial (ruedas, estéreo, batería)
• Según el plan: cristales (parabrisas, luneta)
• Según el plan: granizo

Lo que NO cubre: los daños a tu propio auto en un accidente (vos chocás contra un poste, vos te das con otro auto y sos culpable). Eso lo pagás de tu bolsillo.

Qué cubre Todo Riesgo

Todo lo anterior más los daños a tu propio auto en cualquier accidente, incluso si la culpa fue tuya. Tiene una franquicia (lo que vos ponés de tu bolsillo en cada siniestro de daño parcial) que suele ser entre el 1% y el 3% del valor del auto.

Ejemplo concreto: chocás contra un poste y reparar el auto sale $4.000.000. Tu franquicia es del 2% sobre un auto valorado en $25.000.000 = $500.000. Vos ponés $500.000, la compañía pone $3.500.000.

La diferencia de precio: ¿cuánto más cuesta Todo Riesgo?

En el mercado argentino, Todo Riesgo suele costar entre un 50% y un 100% más que Terceros Completo. Para un auto de gama media en CABA, eso puede significar la diferencia entre $80.000/mes y $150.000/mes.

La regla práctica para decidir

Mirá el valor del auto y el costo anual de la diferencia entre Terceros Completo y Todo Riesgo.

• Si la diferencia anual es menor al 4-5% del valor del auto: conviene Todo Riesgo. Estás “pagando” un seguro contra tu propia distracción y los choques en los que no podés probar quién tuvo la culpa.
• Si la diferencia anual es mayor al 6% del valor del auto: evaluá Terceros Completo. Probablemente el seguro está siendo carísimo en relación al riesgo real.

Casos típicos donde recomendamos Todo Riesgo

• Autos 0 km o con menos de 3 años de antigüedad.
• Autos comprados con crédito prendario (porque te conviene proteger lo que estás pagando).
• Conductores con poca experiencia (menos de 3 años de carnet).
• Quien usa el auto para trabajar y no puede quedarse sin movilidad por un mes.
• Quien circula mucho por ruta o autopista.

Casos típicos donde recomendamos Terceros Completo

• Autos con más de 5-7 años de antigüedad.
• Autos de bajo valor de mercado donde un siniestro total se cubre rápido con el robo o incendio.
• Conductores con muchos años de experiencia sin siniestros propios.
• Vehículos que se usan poco (segundo auto, fin de semana).

El detalle más importante: la franquicia

Si vas con Todo Riesgo, mirá bien la franquicia. Es lo que vos ponés en cada siniestro de daño parcial. En autos de gama alta, una franquicia del 3% puede significar más de un millón de pesos.

Las compañías suelen ofrecer franquicia móvil (sin franquicia si no es culpa tuya) o franquicia reducida pagando una prima un poco mayor. Vale la pena comparar.